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Seguros de vida asociados a la hipoteca: Inconvenientes

by Jorge Jimenez
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La inmensa mayoría de los ciudadanos pensamos en el seguro de vida como esa “mordida” que nos mete el banco cuando hacemos la hipoteca. Si algo no somos en Fintonic es prejuiciosos, así que vamos a desmontar ese mito, pero  tampoco somos ingenuos, y además hemos analizado mucho el mercado antes de ofrecer seguros de vida a nuestros clientes.

Empecemos diciendo que el seguro de vida es el más importante de los seguros y que la fama se la ha llevado por las malas prácticas del sector, principalmente de las entidades financieras.

La realidad es que hasta hace poco, el seguro de vida, al igual que otros como el de hogar, se vendían sobre todo vinculados a la hipoteca, llegando a ser la “llave” para que te la concedieran, para colmo, en muchas ocasiones se vendían seguros a “prima única” (pagar de una sola vez todos los años que previsiblemente iba a durar el seguro), que al salir muy elevada se incluía en el propio préstamo hipotecario. Negocio redondo (y consumidor con cara de haber sido atracado).

Esta situación se fomentó durante años ya que aliviaba la merma de ingresos de los bancos que “sufrían” unos tipos de interés muy bajos, lo que les dejaba menos margen en su negocio habitual: el producto financiero.

La situación se volvió tan injusta para el consumidor que el año pasado el gobierno legisló una nueva Ley Hipotecaria, que en el caso de España  llegaba con bastante retraso. Esta ley impide vincular la concesión de la hipoteca a que contrates o no un seguro (seguros de vida vinculados a la hipoteca) aunque no impide al banco hacer ofertas o paquetes de hipoteca más seguro (seguros combinados). Con esto las cosas empiezan a mejorar para los consumidores: tenemos libertad y debemos aprovecharla.

La pregunta ahora sería dónde es mejor contratar un seguro de vida ¿banco o fuera del banco?, la respuesta es clara, mejor fuera. Pero no porque en Fintonic  seamos expertos en seguros, vamos a explicar con 3 puntos clave el porqué de esta afirmación. Y en un cuarto porqué debes hacerlo con Fintonic ;-).

seguros de vida

1.   Precio: Os invitamos a analizar en un buscador la diferencia de precio que hay entre contratar el seguro con una compañía u otra. Lo normal es que para la misma modalidad sea incluso del doble. Nos podréis decir qué quizá una compañía sea mejor que otra, y desde luego en otros seguros como auto u hogar la compañía es fundamental, pero la realidad es que cuando hay un siniestro en seguros de vida hay poco que discutir. El cliente se ha muerto y hay que pagar. Fin.

 Los bancos suelen tener  alianzas con una sola aseguradora, con lo que si eliges hacer el seguro con el banco probablemente no puedas elegir entre varias aseguradoras, y si además se ve forzado a aumentar sus ingresos por el área de seguros para neutralizar en su cuenta de resultados la caída en los tipos de interés probablemente acabes pagando  más de lo necesario. Las aseguradoras no tienen que “neutralizar” nada, con lo que ese peligro no lo corres si contratas fuera del banco.

Por otro lado un mediador experto en seguros siempre va a poder analizar la relación calidad precio de cada aseguradora ya que trabajan con casi todas las compañías. En resumen, ya que por pagar más no vas a tener necesariamente mejor servicio, un corredor va a lograr que minimices tu gasto.

2.   Optimización de la solución aseguradora: ¿Sabes que por el mismo precio algunas aseguradoras incluyen una cobertura de orfandad para tus hijos que otras no tienen? También debes saber que hay compañías que  ofrecen que cobres el doble de capital en caso de invalidez causada por accidente de tráfico. No hace falta ser un lince para  contratar en la primera compañía si tienes niños y en la segunda si no los tienes y además eres un comercial que se pasa la vida en el coche. Es más, tu situación va a cambiar a lo largo de los años y un mediador independiente, al tener todo el mercado asegurador para elegir, podrá afinar en lo que te ofrece. Si trabajas en exclusiva (banco) no se puede. Tampoco decimos que los seguros de los bancos sean malos, simplemente que tienen menos margen de adaptabilidad.

3.   Excelencia en conocimiento y atención: Es otra de las claves. Las abuelas dicen que aprendiz de todo maestro de nada, y es verdad. Es imposible que un mismo gestor sepa de hipotecas, fondos de inversión, operativa bancaria, seguros de auto, vida o líneas de crédito para una PYME. Tener un gestor experto solo en seguros se nota, dominan de lo que hablan.

Además, fuera del banco, a un distribuidor de seguros, le da igual en qué compañía estés, solo quiere que estés contento con su trabajo y sigas con él. Va a defender tus intereses frente a la compañía (que no es fácil) y vas a sentirte mejor atendido porque vas a notar la libertad de la que goza tu proveedor de seguros.

4.   Fintonic!! Una vez que tenemos claras las ventajas de tener un distribuidor no bancario toca vendernos, solo os daremos 2 razones (por esta vez!) por las que elegirnos y veréis que son razones honestas: Primero, la digitalización está cambiando el mundo de los seguros y van a aparecer sensores por todos lados que darán lugar a productos aseguradores evolucionados, es bueno tener a proveedores de seguros con interés y “hambre” por lo digital para aprovecharte de lo último del mercado, y segundo, somos muy majos, nos comunicamos de tú a tú explicándote las cosas, tenemos whatsapp y no  entendemos que las cosas no se puedan hacer por la App del móvil…igual que tú.

Seguros de vida

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