En los últimos años, el open banking ha transformado significativamente el panorama financiero en España, impulsando la innovación y facilitando una mayor transparencia y acceso a servicios financieros. Desde sus inicios hace más de 15 años, open banking ha evolucionado, abarcando diversos casos de uso que van desde las finanzas personales hasta el análisis de crédito.
La implementación de PSD2 fue un avance crucial, estableciendo las bases tecnológicas y regulatorias para la adopción de open banking. Sin embargo, la recién promulgada Directiva de Crédito al Consumo promete ser un catalizador aún más potente para esta revolución.
Nueva Directiva de Crédito al Consumo
La nueva directiva, que entró en vigor en noviembre de 2023 y deberá aplicarse a partir del 20 de noviembre de 2026 (previa transposición al ordenamiento español en 2025), introduce una serie de medidas diseñadas para reforzar las exigencias a los prestamistas en la evaluación de la solvencia del consumidor. Esta normativa exige que los prestamistas consideren una gama más amplia de datos para prevenir el sobreendeudamiento, mejorando así la protección tanto para las entidades financieras como para los consumidores.
Una de las claves de esta nueva directiva es la obligación de los prestamistas de poder explicar detalladamente los motivos de rechazo de las solicitudes de crédito. Aquí es donde el open banking juega un papel crucial. Gracias al acceso a datos completos en tiempo real y no manipulables, los prestamistas pueden llevar a cabo evaluaciones más precisas y justas de la capacidad y voluntad de pago de los solicitantes de crédito.
Beneficios del Open Banking
Open banking minimiza las posibilidades de suplantación de identidad mediante la autenticación en dos pasos (2FA) para acceder a las cuentas bancarias, lo que proporciona una capa adicional de seguridad. Esto permite un análisis más fiable y actualizado de los datos financieros de los consumidores, facilitando la aprobación de créditos a aquellos que realmente tienen la capacidad de pagarlos y rechazando a quienes no cumplen con estos criterios.
En Fintonic, ofrecemos soluciones avanzadas a través de nuestra plataforma OpenInsights. Con Open Banking Data Insights, los prestamistas pueden acceder a datos completos y detallados que facilitan la toma de decisiones informadas. Además, nuestro Módulo de Affordability complementa el credit scoring tradicional al proporcionar una evaluación precisa de la capacidad de pago de los consumidores, ayudando a prevenir el sobreendeudamiento y promoviendo decisiones de crédito más responsables.
Conclusión
En resumen, la nueva Directiva de Crédito al Consumo no solo fortalece las regulaciones existentes sino que también actúa como un poderoso impulsor de open banking. Al mejorar la calidad de las evaluaciones de solvencia y prevenir el sobreendeudamiento, esta directiva establece un marco más seguro y transparente tanto para los prestamistas como para los consumidores.
En Fintonic, creemos que estas mejoras son un paso adelante significativo hacia un ecosistema financiero más inclusivo y justo, donde la tecnología y la regulación trabajan juntas para ofrecer mejores servicios y mayor protección a todos los usuarios.
