El propósito de Fintonic es ayudar a las personas a conseguir sus metas a través de la mejora de su bienestar financiero y el acceso a una financiación responsable. Para ello, dotamos a las personas que usan nuestra App con herramientas mediante las cuales pueden controlar su día a día y cuidar de su dinero con la mejor experiencia de uso posible. Por ejemplo, la posibilidad de agregar todas las cuentas bancarias en una misma aplicación, la categorización de transacciones, y la generación automática de informes de gasto. No obstante, si tuviéramos que mencionar una característica diferencial respecto de otras aplicaciones del sector fintech, probablemente sería nuestro FinScore: una puntuación de la capacidad de crédito y bienestar financiero obtenida con técnicas de Inteligencia Artificial (IA) en base a los datos bancarios de los usuarios.
¿Qué es el FinScore?
El FinScore es un índice numérico que mide la capacidad de crédito de una persona basándose en varios factores clave, proporcionando una puntuación que va de 0 a 900. Su interpretación es sencilla: cuanto mejor sea tu bienestar financiero, más alto será tu FinScore. Esta herramienta es gratuita y está disponible para cualquier persona que conecte al menos su posición bancaria principal en Fintonic, convirtiéndose en una parte integral de la experiencia de mejora de su bienestar financiero.
¿Cómo funciona?
El FinScore se calcula mediante un potente modelo de Machine Learning construido con los algoritmos de IA más avanzados. Este modelo se desarrolla con el objetivo de analizar múltiples características de las finanzas personales y encontrar los patrones que las relacionan con diversos eventos de riesgo de crédito, como por ejemplo la devolución de un recibo de un préstamo. Entre estas características o factores clave, podemos encontrar las siguientes:
– Historial de crédito: se evalúa el historial de pagos del usuario, como por ejemplo si ha tenido retrasos o impagos de las cuotas de sus préstamos. Cumplir en tiempo y forma con los pagos contribuye positivamente al FinScore.
– Nivel de endeudamiento: se analiza la cantidad total de deuda que tiene la persona en relación con su capacidad de pago. Un alto nivel de endeudamiento puede reducir la puntuación, mientras que una baja deuda relativa mejora el FinScore.
– Diversidad de crédito: tener diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos hipotecarios, puede influir en la puntuación. Una diversidad bien gestionada es una señal de estabilidad financiera y de saber cuidar del dinero.
– Consistencia de ingresos: la estabilidad y regularidad de los ingresos también juegan un papel crucial. Ingresos constantes y predecibles son un indicio de un mejor bienestar financiero.
– Gastos y ahorros: el modelo también tiene en cuenta los hábitos de gasto, ahorro y affordability del usuario. Un equilibrio saludable entre gastos e ingresos, así como la capacidad de ahorrar regularmente, ayudan a aumentar el FinScore.
Beneficios del FinScore
El FinScore ofrece una serie de beneficios que lo hacen valioso tanto para clientes particulares como para entidades financieras:
1. Autoconocimiento y educación financiera
El FinScore proporciona una visión clara y objetiva del bienestar financiero de las personas. Al conocer su puntuación, las personas que usan Fintonic pueden identificar áreas de mejora y tomar medidas concretas para conseguir sus metas.
Además, la retroalimentación proporcionada junto con el FinScore (en forma de consejos personalizados para mejorar la puntuación) ayuda a los usuarios a comprender aspectos clave de la gestión del día a día, lo que ayuda a fomentar una mayor educación financiera.
2. Prevención de problemas financieros
Al seguir regularmente la evolución de su FinScore, los usuarios de la App son capaces de detectar posibles problemas financieros antes de que sean difícilmente resolubles. Esto les permite tomar medidas preventivas, como ajustar sus hábitos de gasto o renegociar sus deudas.
3. Acceso a créditos y préstamos
Una buena puntuación de FinScore facilita el acceso a créditos y préstamos en mejores condiciones. Los bancos y entidades financieras con los que trabajamos usan el FinScore como un indicador confiable de la solvencia del solicitante; de hecho, es el elemento que permite la “portabilidad” de la capacidad de crédito de una persona. Por ejemplo, permite a un cliente de Caixabank conseguir un préstamo en excelentes condiciones en otra entidad como BBVA o Bankinter (o a la inversa).
4. Cumplimiento de la nueva directiva de crédito al consumo
A raíz de la aplicación de esta norma, las entidades considerarán más datos para poder prevenir el sobreendeudamiento y así mejorar la protección de los consumidores. El FinScore permite, junto con otros datos, que los prestamistas puedan explicar adecuadamente los motivos de rechazo de las solicitudes de crédito en este contexto.
El papel de la IA en el FinScore
Antes de darte más contexto, déjame decirte que te va a parecer fascinante todo lo que hacemos.
La IA es el motor que impulsa el FinScore. Para su construcción, usamos algoritmos avanzados y técnicas de Machine Learning capaces de analizar patrones en grandes volúmenes de datos, como por ejemplo el gradient-boosted trees.
Este algoritmo, conocido por su excelente rendimiento y flexibilidad en tareas de aprendizaje supervisado, se basa en la construcción secuencial de árboles de decisión con el objetivo de reducir progresivamente el error de predicción. Otra de las técnicas que usamos para aumentar el rendimiento predictivo de los modelos es el TPE, que nos permite buscar la combinación óptima de los hiper-parámetros de los modelos mediante métodos bayesianos.
Al combinar el uso de estos algoritmos con los datos de los que disponemos, podemos construir o entrenar un modelo capaz de realizar una predicción del riesgo crediticio en forma de probabilidad, que posteriormente se transforma en el FinScore. La capacidad de integrar distintos tipos de datos, como transacciones bancarias, productos financieros y tarjetas de crédito, nos permite enriquecer el aprendizaje del modelo y ofrecer una perspectiva global de las finanzas.
Por supuesto, en Fintonic contamos con diversas medidas de seguridad para proteger la información financiera de las personas que usan la App. La privacidad y la seguridad de los datos son prioridades esenciales, y en Fintonic cumplimos con los estándares más altos para garantizar la protección de la información personal.
Conclusión
El FinScore es una herramienta de gran ayuda para la gestión financiera personal. Al proporcionar una evaluación integral y personalizada del bienestar financiero, ayuda a los usuarios de Fintonic a tomar decisiones informadas y proactivas sobre sus finanzas. La combinación de tecnología avanzada basada en IA, educación financiera y una visión holística hace que el FinScore sea un elemento valioso para cualquier persona que desee mejorar su bienestar financiero y conseguir sus metas.
En un mundo donde la gestión financiera puede ser complicada y abrumadora, herramientas como el FinScore y el resto de funcionalidades de Fintonic ofrecen la claridad y el apoyo necesarios para controlar tu día a día, cuidar de tu dinero y, en definitiva, alcanzar tus metas.
