El servicio de Buy Now, Pay Later (BNPL) se ha convertido en una opción popular entre los consumidores, especialmente entre los jóvenes que buscan flexibilidad en sus compras. Plataformas como Klarna, Afterpay y Sezzle permiten que los usuarios compren productos y los paguen en varias cuotas sin intereses, ofreciendo una alternativa atractiva a las tarjetas de crédito tradicionales. Pero ¿es tan conveniente como parece o esconde algunos riesgos?
Crecimiento exponencial del BNPL
En los últimos cinco años, el uso de BNPL ha crecido de manera espectacular. Según datos de Market Research Future, este mercado ha aumentado un 130% desde 2017, y se espera que siga creciendo en los próximos años. La pandemia y el auge de las compras en línea han sido factores clave que han impulsado su adopción. Hoy en día, BNPL es especialmente popular en sectores como la moda rápida, la tecnología y ahora, incluso, en servicios de comida a domicilio. Un ejemplo reciente es la colaboración entre Klarna y la aplicación de entregas Deliveroo, que permite a los consumidores «comer ahora y pagar después.
Sin embargo, este rápido crecimiento ha despertado preocupación entre los reguladores, quienes temen que los usuarios no comprendan completamente los riesgos que implica. En países como el Reino Unido, las autoridades ya han comenzado a implementar regulaciones más estrictas para asegurar que las empresas de BNPL realicen verificaciones de crédito adecuadas antes de aprobar una compra.
Los riesgos ocultos
A pesar de su popularidad, BNPL no está exento de riesgos. Uno de los problemas más destacados es la facilidad con la que los usuarios pueden acumular deudas sin darse cuenta. Aunque el servicio es sin intereses en muchos casos, si el consumidor no realiza los pagos a tiempo, pueden aplicarse fuertes sanciones por retraso. Algunos usuarios terminan pagando más en penalizaciones que lo que habrían pagado con una tarjeta de crédito tradicional.
Un estudio de Credit Karma reveló que aproximadamente el 34% de los usuarios de BNPL en EE. UU. habían incumplido al menos un pago en 2022. Esto pone de manifiesto que, aunque la idea de dividir pagos en cómodas cuotas puede parecer atractiva, puede llevar a la acumulación de deudas si no se maneja con cuidado.
El impacto en la planificación financiera personal
Para muchos consumidores, BNPL parece ser la solución perfecta para comprar productos sin la presión de un gran desembolso inicial. No obstante, es importante utilizarlo de manera responsable y con una planificación adecuada. Si no se tiene un control sobre las compras, es fácil perder de vista cuánto se debe, lo que puede comprometer la estabilidad financiera.
La facilidad de uso de estos servicios también puede fomentar el consumo impulsivo. Un estudio de McKinsey & Company muestra que las personas que utilizan BNPL tienden a gastar entre un 20% y un 30% más que si estuvieran pagando en efectivo o con tarjeta de débito. Esto puede ser problemático, especialmente para aquellos que ya enfrentan dificultades para gestionar su presupuesto.
BNPL bajo el foco regulador
Ante el crecimiento de este mercado y sus riesgos inherentes, muchos gobiernos y organismos reguladores han comenzado a actuar. En el Reino Unido, por ejemplo, se espera que en un plazo relativamente corto se implementen nuevas normativas que exigirán a las empresas de BNPL realizar evaluaciones de la capacidad crediticia de sus usuarios, con el objetivo de evitar que los consumidores se endeuden sin control.
Estas regulaciones buscan hacer que el uso de BNPL sea más transparente y seguro para los usuarios. Sin embargo, es importante que los consumidores se eduquen sobre los riesgos y utilicen estas herramientas de manera responsable, en lugar de verlas como una fuente de crédito fácil.
Conclusión
El Buy Now, Pay Later puede ser una herramienta útil para quienes buscan flexibilidad en sus compras, pero como cualquier producto financiero, viene con riesgos. Es crucial que los consumidores comprendan sus implicaciones y se aseguren de utilizarlo con precaución para evitar deudas innecesarias. Con el panorama regulatorio en evolución, es probable que veamos cambios importantes en la forma en que estas plataformas operan, haciendo que sea aún más importante estar informados.