Si tú y tu vecino ganáis exactamente lo mismo cada mes, ¿os darían las mismas condiciones al pedir un préstamo? La respuesta, probablemente, es no. Y la razón tiene un nombre: scoring crediticio, la nota que tu banco te asigna sin que casi nunca te la enseñe.
De esto habla el último episodio de nuestro podcast Si No Son Cuentas, Son Cuentos, donde Leyre charla con Sofía Pasqual del Riquelme, COO de Fintonic, sobre cómo funciona realmente esa nota, qué es el FinScore, y cómo la nueva herramienta Credit Builder te ayuda a mejorarlo.
¿Qué es el scoring crediticio?
El scoring crediticio es la puntuación que una entidad financiera asigna a una persona para medir su capacidad de devolver una deuda. Se calcula a partir de datos como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, los ingresos y el comportamiento de gasto. Cuanto más alto es el scoring crediticio, mejores condiciones de financiación —tipo de interés, importe concedido, número de entidades dispuestas a aprobar la solicitud— suele obtener esa persona.
El podcast que explica cómo te ve tu banco
En el episodio, Sofía hace una parada antes de hablar de bancos: la familia. Explica que los hábitos financieros se heredan igual que los alimenticios —lo que ves hacer con el dinero en casa marca, para bien o para mal, cómo lo gestionas tú de adulto. Identifica además tres perfiles muy distintos según la edad: entre 30 y 55 años, gente más formada por necesidad práctica (hipoteca, coche); menores de 30, con mucho acceso a información pero poca práctica; y mayores de 65, que entienden el concepto pero chocan con la barrera del acceso digital.
También aborda uno de los mayores focos de confusión en España: la diferencia entre TIN (el coste sobre el importe del préstamo) y TAE (el coste real, incluyendo comisiones y gastos asociados). Según cuenta Sofía, es una confusión que ve a diario trabajando en Fintonic, incluso entre quienes ya han pedido una hipoteca.
Qué mira un banco antes de decir sí
Contra la creencia popular de que el sueldo es lo que más pesa, Sofía explica en el podcast que si tuviera que quedarse con un solo factor sería pagar a tiempo. Junto a esto, el nivel de endeudamiento y el comportamiento de gasto completan el trío que realmente determina el scoring crediticio de una persona, muy por encima del volumen de ingresos.
España frente a Suecia y Estados Unidos: la cultura del scoring crediticio
Uno de los hilos más interesantes del episodio es la comparación internacional. En Estados Unidos, en buena parte de Sudamérica, o en Suecia —donde Sofía vivió y donde el scoring crediticio está completamente normalizado—, la gente conoce su nota con la misma naturalidad con la que consulta el tiempo. Se comparan con sus amigos, saben si están mejorando o empeorando, y entienden qué hacer para subir de nivel.
En España, esa cultura prácticamente no existe todavía. Y ahí nace la reflexión que cierra el episodio del podcast: ¿qué pasaría si en unos años todos supiéramos nuestro FinScore igual de bien que sabemos el tiempo que hace hoy?
¿Cómo ver tu scoring crediticio gratis? El FinScore de Fintonic
El FinScore no es la nota que calcula tu banco: es el índice de scoring crediticio propio de Fintonic, que se calcula gratuitamente cuando agregas tus cuentas bancarias a la app. Es, en la práctica, la manera de asomarte por primera vez a algo que hasta ahora solo veía tu entidad: cómo te comportas financieramente y qué perfil de riesgo tienes.
¿Es fiable el FinScore? Al basarse en el historial real de tus propias cuentas —y no en estimaciones genéricas— refleja tu comportamiento financiero con la misma solidez que maneja cualquier entidad bancaria a la hora de valorar un perfil de riesgo. A diferencia de la nota que calcula un banco de forma interna y opaca, el FinScore es gratuito, visible para el usuario dentro de la app, y se actualiza mes a mes en función del comportamiento financiero. Además de mostrar la puntuación, explica el porqué de cada cambio —qué ha mejorado o empeorado la nota— y qué se puede hacer al respecto.
Como explica Sofía en el podcast, la filosofía detrás de esta decisión es sencilla: la transparencia financiera no debería ser un privilegio. Entender tu situación y saber cómo mejorarla debería ser algo tan accesible como consultar el tiempo antes de salir de casa.
Credit Builder: la herramienta para mejorar tu scoring crediticio
Conocer el FinScore es el primer paso. El segundo, saber qué hacer con esa información, es justo lo que resuelve Credit Builder, la nueva funcionalidad gratuita de Fintonic integrada de forma nativa en la app. Credit Builder analiza el comportamiento financiero del usuario y genera recomendaciones concretas y personalizadas para fortalecer su perfil crediticio, con el objetivo de acceder a mejores condiciones en préstamos e hipotecas.
Es la respuesta práctica a la pregunta que atraviesa todo el episodio del podcast: no basta con conocer tu scoring crediticio, hay que entender también cómo mejorarlo.
Escucha el episodio completo del podcast
Si quieres profundizar en cómo funciona el scoring crediticio, qué mira exactamente un banco antes de aprobarte una hipoteca, o por qué hasta la COO de Fintonic admite que a ella también le baja el FinScore algún mes, no te pierdas el episodio completo de Si No Son Cuentas, Son Cuentos con Sofía Pascual de Riquelme.
Y si después de escuchar el podcast quieres saber cuál es tu propio FinScore y empezar a mejorarlo con Credit Builder, descárgate la app de Fintonic en iOS o Android.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el scoring crediticio?
Es la puntuación que una entidad financiera calcula para medir la capacidad de una persona de devolver una deuda, en base a su historial de pagos, endeudamiento e ingresos.
¿Qué es el FinScore?
Es el índice de scoring crediticio que calcula Fintonic de forma gratuita cuando agregas tus cuentas bancarias a la app. No es la nota interna del banco, sino la forma en que Fintonic te muestra tu perfil de riesgo, actualizado cada mes y explicando qué factores lo mejoran o empeoran.
¿Qué es Credit Builder?
Es una funcionalidad gratuita de Fintonic que analiza el comportamiento financiero del usuario y ofrece recomendaciones personalizadas para mejorar su scoring crediticio y acceder a mejores condiciones de financiación.
¿Dónde puedo escuchar el podcast sobre scoring crediticio de Fintonic?
El episodio está disponible en Spotify, iVoox y en formato completo en YouTube, dentro del podcast Si No Son Cuentas, Son Cuentos.
