Las tarjetas de crédito revolving han sido una herramienta financiera fundamental en el mercado español, tanto para entidades bancarias como para marcas comerciales. Su flexibilidad para financiar compras y la posibilidad de devolver el crédito en cuotas mensuales las han convertido en un producto atractivo para consumidores y empresas. Sin embargo, en los últimos años, la evolución de sus condiciones, el aumento de litigios y los cambios regulatorios han generado un debate sobre su conveniencia y sostenibilidad.
Un Producto Relevante para Entidades Financieras y Marcas Comerciales
Las tarjetas revolving no solo representan un método de pago, sino una fuente significativa de ingresos para bancos y empresas que las emiten. Su modelo de financiación permite a los clientes acceder a crédito de manera continua, renovando su deuda mes a mes.
¿Por qué las entidades financieras y marcas apuestan por el crédito revolving?
- Fidelización del Cliente: Muchas marcas comerciales ofrecen tarjetas revolving asociadas a sus programas de fidelización, permitiendo a los clientes acceder a promociones exclusivas y descuentos especiales.
- Ingresos por Intereses y Comisiones: Las entidades emisoras obtienen rentabilidad no solo del crédito concedido, sino también de comisiones de mantenimiento y seguros asociados.
- Aumento del Consumo: Los consumidores suelen utilizar estas tarjetas para financiar compras de mayor importe, lo que beneficia a los comercios que las ofrecen.
- Flexibilidad para el Cliente: A diferencia de los préstamos tradicionales, las tarjetas revolving permiten pagos mínimos mensuales que se ajustan a la capacidad de pago de cada usuario.
Principales Emisores en el Mercado Español
En España, las tarjetas revolving son emitidas por diversas entidades financieras y comerciales. Algunas de las más relevantes incluyen:
– Bancos, Entidades Financieras y Financieras Especializadas: WiZink, BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Cetelem.
– Marcas Comerciales y Retailers: El Corte Inglés, Iberia Cards, Carrefour, MediaMarkt y Cepsa.
Evolución de la TAE en el Crédito Revolving
¿Qué es la TAE y por qué es clave en el crédito revolving?
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador que refleja el coste total del crédito, incluyendo el tipo de interés nominal, comisiones y otros gastos asociados. En el caso de las tarjetas revolving, la TAE suele ser significativamente más alta que la de otros productos financieros, debido a su estructura de pagos prolongados y la acumulación de intereses.
Según datos del Banco de España, la TAE media de las tarjetas revolving en 2023 se encontraba en el 21%. Sin embargo, algunos productos superaban estos valores, alcanzando niveles por encima del 26%.
El umbral del +6% sobre la media
El Tribunal Supremo ha considerado que una TAE que supere en más de 6 puntos la media publicada por el Banco de España puede considerarse usuraria. Esto significa que si la media del mercado está en el 20%, cualquier tarjeta con una TAE superior al 26% podría enfrentar reclamaciones legales.
Ejemplos recientes han demostrado cómo varias sentencias han fallado a favor de los consumidores, obligando a entidades a devolver intereses cobrados en exceso. Sin embargo, la sensación es que la mayoría del mercado cumple los requisitos en este aspecto.
Evolución del Crédito Concedido a Través de Tarjetas Revolving (2023-2024)
Entre 2023 y 2024, el peso del crédito concedido a través de tarjetas revolving ha disminuido en casi un 9%. No obstante, el volumen total de crédito concedido a través de estas tarjetas sigue siendo considerable, superando los 10.000 millones de euros en España.
Factores que han influido en esta reducción:
- Mayor regulación y restricciones legales: Las sentencias judiciales han obligado a muchas entidades a revisar sus condiciones y reducir la concesión de este tipo de crédito.
- Mayor conocimiento por parte de los consumidores: Con la mayor difusión de información sobre los riesgos del crédito revolving, más clientes buscan alternativas con intereses más bajos.
- Revisión de procesos de contratación: Algunas entidades han aplicado ajustes en el proceso de contratación, mostrando una mayor transparencia tanto en la documentación como en el asesoramiento, brindando al cliente información clara sobre el funcionamiento del crédito revolving así como en el análisis de los riesgos asociados al sobreendeudamiento.
A pesar de esta disminución, el crédito revolving sigue representando un negocio rentable para muchas entidades debido a sus tipos de interés y la recurrencia en el uso por parte de clientes fidelizados.
Impacto de la Regulación y el Crecimiento de las Demandas
El endurecimiento de la normativa y la creciente concienciación de los consumidores han llevado a:
- Ajustes en los tipos de interés: Las entidades han reducido los tipos aplicados en sus tarjetas revolving para evitar litigios y sanciones regulatorias.
- Mayor transparencia: Se ha reforzado la información precontractual para garantizar que los usuarios comprendan el coste real del producto.
- Nuevas alternativas de financiación: Con la popularización de los sistemas BNPL (Buy Now, Pay Later) y otras formas de crédito sin intereses, algunas entidades han comenzado a diversificar su oferta.
Conclusión: ¿Son las Tarjetas Revolving una Buena Opción?
El crédito revolving sigue siendo una solución de financiación relevante y útil por su flexibilidad. Sin embargo, no siempre es la mejor opción para todas las personas. Para aquellos que pueden acceder a préstamos personales con intereses más bajos o utilizar líneas de crédito con condiciones más favorables, existen alternativas más económicas.
Si bien algunas entidades han realizado ajustes para adaptarse a la normativa y mejorar la transparencia, los consumidores deben analizar con detenimiento las condiciones de cada tarjeta, comparando su TAE con otros productos financieros antes de tomar una decisión. Los usuarios de Fintonic pueden beneficiarse de un análisis sin compromiso para evaluar si pueden conseguir una financiación en mejores condiciones.
En definitiva, el crédito revolving no es en sí mismo negativo, pero su uso debe ser responsable y adecuado a la capacidad de pago del usuario para evitar un endeudamiento prolongado y costoso.
