La hipoteca inversa se ha convertido en una opción financiera para personas mayores de 65 años que buscan complementar sus ingresos utilizando el ahorro acumulado en su vivienda sin tener que venderla. Es por ello que muchas de ellas se preguntan qué es lo malo de la hipoteca inversa o qué desventajas tiene.
Este tipo de préstamo permite a los propietarios recibir una renta mensual o un pago único, manteniendo la propiedad y el uso de su hogar hasta su fallecimiento, con la gran particularidad de que no tienen que hacer frente a su devolución. Es por ello que, a pesar de las ventajas aparentes, vamos a profundizar en la letra pequeña de un mercado que va a crecer considerablemente en los próximos años.
Criterios estrictos de las entidades proveedoras y del producto
Otra peculiaridad de la hipoteca inversa es que no se necesita acreditar nivel de solvencia. La garantía del préstamo es la vivienda. Por eso las entidades financieras suelen establecer criterios estrictos para concederlas. Entre estos requisitos, es habitual que exijan que las propiedades se encuentren en zonas con una actividad inmobiliaria dinámica, lo que garantiza una mayor estabilidad y revalorización del inmueble.
Las entidades también exigen un valor mínimo de la vivienda, que generalmente ronda los 150.000 euros, lo que puede excluir a propietarios con inmuebles de menor valor o ubicados en zonas rurales o menos demandadas.
En cuanto al producto, la Ley 41/2007 establece una serie de requisitos para poder beneficiarse de las ventajas que establece la misma: ser mayor de 65 años o tener un grado de dependencia mayor del 33%, y que se realice sobre la vivienda habitual.
Acumulación de deuda y costes financieros
La principal particularidad de la hipoteca inversa es que no requiere devolver el préstamo en vida. Es decir, el titular o titulares no tienen que hacer frente a las cuotas de amortización, como ocurre con cualquier otro tipo de préstamo. Está pensado para recibir dinero sin tener que preocuparse de tener que devolverlo. Es por eso que la deuda aumenta con el tiempo, no disminuye. No obstante, el titular tiene la posibilidad, si lo desea, de cancelar tanto total como parcialmente el préstamo cuando quiera.
Si no se ha devuelto en vida, los herederos, tras el fallecimiento, reciben la casa en herencia junto con la deuda generada hasta ese momento. Aunque el producto está diseñado para que en ese momento la deuda sea notablemente menor que el valor de la casa, los herederos tendrán que cancelar la deuda con la entidad para poder disponer de la vivienda. Habitualmente venden la vivienda, saldan la deuda y disfrutan de la diferencia.
Esta característica de la hipoteca inversa provoca que los intereses sean superiores a los de un préstamo hipotecario normal.
Impacto en los herederos
La hipoteca inversa es una alternativa para convertir la vivienda propia en una especie de plan de pensiones. Se articula a través de un préstamo, y como el titular no lo devuelve, los herederos tendrán que hacerlo si quieren poder disponer de la vivienda, que por norma general valdrá bastante más que la deuda.
Sin embargo, contratar una hipoteca inversa debe verse como una oportunidad para vivir mejor en la jubilación gracias a la vivienda propia, igual que podría disponerse de un plan de pensiones u otra forma de ahorro. En muchos casos, los ingresos obtenidos a través de la hipoteca inversa habrán servido para mejorar la calidad de vida del titular, evitando así que los herederos tengan que asumir gastos relacionados con su cuidado. Además, si el valor de la vivienda ha aumentado con el tiempo, los herederos podrían venderla por un precio superior y disfrutar de la diferencia.
Complejidad del producto
La hipoteca inversa es un producto financiero complejo que puede resultar difícil de entender para personas sin formación financiera. Además, la variedad de ofertas disponibles puede dificultar todavía más la toma de decisión. Si el acercamiento al producto no se hace de la manera adecuada, puede desembocar en una mala decisión, o al menos impedir tomar la mejor decisión para nuestro futuro.
Esto subraya la importancia del asesoramiento profesional. Un correcto asesoramiento puede convertir la aparente complejidad del producto en una ventaja, ya que permite a los beneficiarios acceder a un mecanismo de financiamiento que, bien utilizado, puede proporcionar estabilidad económica en la etapa de jubilación.
Importancia del asesoramiento independiente
Contratar una hipoteca inversa sin el asesoramiento adecuado es, posiblemente, el mayor riesgo asociado a este producto. Un asesoramiento independiente y especializado es esencial para comprender todas las implicaciones legales y financieras, evaluar si este producto es adecuado para la situación particular del propietario y comparar alternativas disponibles en el mercado. La falta de asesoramiento puede llevar a la contratación de una hipoteca inversa que no se ajusta a las necesidades del propietario o a desconocer compromisos y costes asociados que podrían haberse evitado.
Afortunadamente, existen entidades que pueden ayudarnos en este proceso. Óptima Mayores, empresa especializada en hipoteca inversa, ha asesorado a más de 50.000 personas para poder tomar la decisión adecuada para su futuro a través de la hipoteca inversa. Esta empresa facilita un estudio comparativo gratuito con las mejores alternativas para cada caso.
Contar con un asesor de confianza puede marcar la diferencia entre tomar una decisión errónea o aprovechar al máximo los beneficios de una hipoteca inversa adaptada a las necesidades individuales.
En definitiva, una hipoteca inversa debe plantearse como una alternativa más de planificación para complementar los ingresos en la jubilación, que con el asesoramiento adecuado, puede suponer una mejora de la calidad de vida a partir de los 65 años.