En un mundo donde las tecnologías financieras están cambiando las reglas del juego, Eloi Noya se presenta como una de las voces más autorizadas para entender esta transformación. Autor del libro Fintech, ahorro e inversión en la Era Financiera Digital, Noya fusiona su experiencia en el sector financiero con una visión clara de cómo estas herramientas pueden empoderar a las personas y ayudarles a alcanzar logros concretos en su vida.
Desde Fintonic, hemos tenido la oportunidad de conversar con él sobre el impacto de las fintech en la educación financiera, la personalización de los servicios digitales y cómo estas innovaciones están democratizando el acceso a la inversión y el ahorro. También profundizamos en temas clave como la confianza, la privacidad y el futuro de la relación entre las fintech y la banca tradicional. Temas muy relevantes tanto para Fintonic como para OpenInsights, la división del grupo, especializada en soluciones de open banking y analítica avanzada para entidades financieras y otro tipo de compañías.
Si alguna vez te has preguntado cómo aprovechar las tecnologías financieras para transformar tu vida, esta entrevista con Eloi Noya te ofrecerá respuestas valiosas y prácticas. ¡Vamos a ello!
Eloi, gracias por esta entrevista.
Para empezar, ¿qué te inspiró a escribir este libro y cuál es el mensaje principal que esperas transmitir a tus lectores?
La primera intención era dar a conocer mejor las fintech como impulsoras del ahorro y la inversión para cualquier persona. Mientras preparaba el libro, me di cuenta de los bajos conocimientos financieros que la mayoría de personas tenemos y por tanto el libro se convirtió en un manual básico de finanzas personales donde se explican conceptos básicos de ahorro e inversión y de qué manera las distintas fintechs ayudan a lograr que ahorremos e invirtamos de una manera rentable, tranquila y con visión a largo plazo.
En el libro hablas sobre cómo las fintech están revolucionando la manera en que ahorramos e invertimos. ¿Qué consideras que es lo más importante que una persona debe entender sobre estas herramientas para aprovecharlas al máximo?
Principalmente que no tenga miedo en usar las fintechs que se mencionan en el libro. Todas ellas tienen un foco en el cliente y en dar la máxima claridad y facilidad en la manera de ahorrar e invertir. Son aplicaciones muy sencillas de usar y en todas ellas se intenta educar ene l ahorro y la inversión de una forma transparente.
Una gran parte de la población aún siente desconfianza hacia las tecnologías financieras. ¿Qué pasos prácticos recomendarías a alguien que quiere dar sus primeros pasos en el mundo fintech pero teme lo desconocido?
Como he dicho, que no tema en bajarse una aplicación de ahorro e inversión, mientras ya sea de una empresa con una trayectoria y esté regulada. En el caso de un roboadvisor, por ejemplo, la aplicación hace un perfilado del riesgo que puede asumir una persona y la guía para que la inversión se ajuste a su horizonte temporal, su perfil de riesgo y sus caracteristicas personales como edad u obligaciones monetarias.
Muchos enfrentan el desafío de ahorrar y gestionar sus finanzas en un entorno cada vez más digitalizado. Desde tu perspectiva, ¿qué características debe tener una fintech para realmente empoderar a sus usuarios y no solo ser una herramienta más?
Las mejores fintech tienen en cuenta las circunstancias personales de cada usuario, su perfil de riesgo, horizonte de inversión, finalidad de la inversión, etc, y prescriben la proporción adecuada del activo que proporcionan, en una visión gllobal del patrimonio financiero de una persona. Otra característica importante que debe tener es la formación financiera que la propia fintech da a los usuarios, a través de consejos, entradas en el blog o incluso contenidos formativos más completos.
El sector financiero tradicional y las fintech parecen estar en una constante batalla, pero también surgen colaboraciones interesantes. ¿Qué opinas sobre la relación actual entre ambos mundos y cómo impacta al usuario final?
Sin duda, tras una primera etapa en la que la competencia entre fintechs y bancos tradicionales era muy fuerte, en los últimos años se ha pasado a un ámbito más de colaboración. Los bancos tradicionales han entendido que las fintech les pueden proporcionar más agilidad y mejor servicio al cliente si las incorporan en su propuesta de valor o si copian las mejores prácticas. En cuanto a las fintech, la alianza con bancos tradicionales les pueden proporcionar una mayor capacidad financiera, un mayor acceso a millones de clientes y una mejor adaptación al entorno altamente regulado del sector financiero. El usuario final sale beneficiado de esta evolución ya que dispone de más soluciones entre bancos y fintech, y con una mejor experiencia de cliente en ambos casos.
Uno de los temas que mencionas es la personalización en las fintech. ¿Cómo puede la tecnología adaptarse a las necesidades financieras individuales de las personas? ¿Qué avances esperas ver en este aspecto?
La tecnología se usa cada vez más para proporcionar personalización en los servicios fintech. Un ejemplo son los roboadvisors que configuran carteras de inversión según el pefil de cada usuario. Otras aplicaciones que facilitan el ahorro también contienen cada vez más funcionalidades para diseñar los métodos más adecuados para facilitar este ahorro sistemático. Por último, podemos citar la tecnología blockchain que permite la tokenización de activos y con ello que podamos tener acceso a muchos activos financieros que hasta hace poco estaban solo reservados a grandes fortunas.
En un mundo donde las inversiones están cada vez más democratizadas, ¿cuáles son los errores más comunes que la gente comete al usar plataformas de inversión digital y cómo pueden evitarlos?
Como bien dices, las fintech dan acceso a una gran variedad de activos y por tanto democratizando las inversiones, pero debemos ser conscientes qué riesgo tiene cada inversión y no solo dejarnos llevar por la rentabilidad anunciada. Las finetch acostumbran a alertar de los riesgos de las inversiones pero aún así nosotros debemos responsabilizarnos e invertir con sentido común. Por ejemplo, la importancia de la diversificación:; no concentrar nuestras inversiones en un solo activo o una sola plataforma. Otro es la visión a largo plazo: la inversión requiere paciencia y una visión a muy largo plazo, de mas de 10 o incluso 20 años, por tanto evitar buscar el enriquecimiento rápido y con fórmulas fáciles porque es receta para el desastre. Mi consejo en el libro es que la parte más importante de las inversiones debe estar en roboadvisors, que ya es una herramienta muy diversificada y que perfila el nivel de riesgo y rentabilidad adecuado a cada uno, y dejar en porcentajes menores otras inversiones interesantes pero mas arriesgadas como el crowdfunding inmobiliario, las inversiones en oro, arte contemporáneo, startups o Bitcoin.
La educación financiera sigue siendo una asignatura pendiente en muchos países. ¿Qué papel juegan las fintech en cerrar esta brecha y qué debería hacer el usuario para aprovechar al máximo su potencial educativo?
Las fintech son conscientes de esta baja educación financiera y suelen ser también herramientas formativas que colaboran a cerrar algo la brecha. Estas fintech acostumbran a proporcionar contenidos interesantes en sus blogs y redes sociales.
A menudo se habla de los riesgos de la digitalización financiera, como la seguridad de los datos y el uso indebido de la información personal. ¿Qué consejos darías para que los usuarios protejan su privacidad mientras utilizan servicios fintech?
En fintechs reguladas la seguridad es muy similar a la de un banco tradicional. Los usuarios no deben temer, por ejemplo, a que la fintech pueda tener acceso a la cuenta bancaria o se conecte al banco para realizar una inversión en la fintech. Es un entorno muy seguro en el que se encripta la información bajo lo que marca la regulación europea. Por supuesto, hay que tener siempre la precaución de no facilitar las claves privadas, pero como ya hacemos con las claves de nuestro banco.
Si pudieras resumir en una frase cómo las fintech cambiarán la vida de las personas en los próximos diez años, ¿qué dirías?
Con las fintech lograremos un mayor conocimiento de nuestras finanzas, una visión global de cómo estamos financieramente y cómo podemos lograr nuestros objetivos a largo plazo. Nos facilitarán la inversión de una forma mucho más diversificada y con menores costes asociados, lo que redundará en una mayor rentabilidad respecto a los fondos y productos bancarios.
Finalmente, ¿qué esperas que el lector reflexione o cambie en su vida después de leer tu libro? ¿Qué acciones concretas deberían tomar a partir de ahora?
Espero que tras leer el libro se descargue algunas aplicaciones clave para mejorar sus finanzas y las empiece a usar, como Fintonic para entender mejor su patrón de gastos y mirar por donde se puede ahorrar; usar una aplicación para tener un ahorro sistemático, e ir invirtiendo en algún roboadvisor para tener una cartera de fondos indexados que permiten diversificar mucho y tener una buena rentabilidad a largo plazo gracias a sus bajos costes.
Muchas gracias por tu tiempo y valiosas respuestas, Eloi. Sin duda, tus ideas y consejos son una excelente guía para todos aquellos que buscan aprovechar al máximo las fintechs en su vida financiera. Desde Fintonic, estamos comprometidos en ayudar a nuestros usuarios a mejorar su bienestar financiero y a lograr sus objetivos a través de herramientas innovadoras y fáciles de usar.
